בזמן שהשיח הציבורי מתמקד ביוקר המחיה ובהשקעות נדל״ן, התרחשות שקטה אחת עומדת להשפיע על מאות אלפי חוסכים לפנסיה – עדכון מקדם ההמרה. רגע לפני שמעדכנים את המספר הקטן הזה שמסתתר במסמכים הרשמיים של קרן הפנסיה, חשוב להבין מהו מקדם ולמה הוא משנה כל כך הרבה.
אז מה זה בעצם מקדם?
מקדם ההמרה לפנסיה הוא מספר שלפיו מחשבים את הקצבה החודשית שיקבל הפורש מקרן הפנסיה. לדוגמה: חוסך שצבר מיליון שקל עם מקדם של 200 – יקבל 5,000 ש”ח לחודש. כלומר: ככל שהמקדם גבוה יותר, הקצבה נמוכה יותר.
המקדם נקבע לפי טבלאות תמותה ותחזיות תוחלת חיים. ככל שתוחלת החיים עולה – מקדם ההמרה עולה – והקצבה מתקבלת לאורך יותר שנים ולכן קטנה.
אז מה השתנה ביוני 2025?
בעקבות עדכון טבלאות התמותה, קרנות הפנסיה העלו את מקדם ההמרה. המשמעות: פורשים שיחלו לקבל קצבה ביולי 2025, יקבלו קצבה נמוכה יותר בהשוואה למי שפרש חודש קודם לכן.
העדכון משקף בעיקר את העלייה בתוחלת החיים של גברים, ולכן ההשפעה הגדולה ביותר היא על פורשים רווקים. לדוגמה, הפער בקצבה בין מקדם ישן לחדש לגבר רווק יכול להגיע ל-68 ש”ח לחודש. לעומת זאת, לנשים רווקות הפערים נמוכים יותר, ולעיתים אף מתקבל שיפור קל בקצבה במסלול שמבטיח תשלומים.
קרדיט: מחשבון קצבה הפניקס פנסיה
אז מה רואים בטבלה?
הטבלה מציגה את מקדמי ההמרה לפנסיה – לפי מסלול הפרישה שתבחרו:
אחוז פנסיה לבן/בת זוג – כמה מהקצבה תמשיך לעבור לבן הזוג במקרה של פטירה.
תקופת הבטחה – כמה חודשים יובטח תשלום גם במקרה של מוות מוקדם.
ככל שתבחרו במסלול “מוגן” יותר – עם אחוז גבוה לבן/בת זוג או תקופת הבטחה ארוכה – המקדם יעלה והקצבה שתתקבל תהיה נמוכה יותר.
וכמה כסף זה באמת יוצא בפועל?
הטבלה הבאה ממחישה איך נראה השינוי בכסף – עבור פורש שצבר מיליון ש”ח.
כפי שתראו – הפער בין המסלול המינימלי למקסימלי מגיע ליותר מ-700 ש”ח בחודש, שהם עשרות אלפי ש”ח לאורך תקופת הפנסיה.
קרדיט: מחשבון קצבה הפניקס פנסיה
לצורך הדוגמא:
חוסך שצבר מיליון ש”ח ופורש בגיל 67 – לפי המקדם החדש יקבל קצבה של כ-5,000 ש”ח. לעומת זאת, לפי המקדם הישן היה יכול לקבל כ-5,045 ש”ח. ההבדל אולי נראה שולי, אך מצטבר לעשרות אלפי ש”ח לאורך השנים.
ומה זה אומר עליכם?
השינוי הזה עשוי להיראות קטן, אך הוא מסמל מגמה, ככל שתוחלת החיים תמשיך לעלות, המקדמים ימשיכו לעלות – והקצבאות יקטנו.
ככל שתקדימו לבדוק את מסלול הפנסיה שלכם, לבצע התאמות ולהבין את המשמעויות של הבחירות שאתם עושים – כך תוכלו להגיע לפנסיה עם ביטחון כלכלי אמיתי.
