הרבה אנשים שומעים על “מדד המחירים לצרכן” ולא ממש מתעכבים על זה. אבל אם יש לכם משכנתא, במיוחד במסלול צמוד מדד, מדובר באחד הגורמים הכי משמעותיים שמשפיעים על גובה ההחזר החודשי שלכם. חשוב לי שתבינו איך שינוי קטן באחוזים במדד יכול להפוך להוצאה של אלפי שקלים, בלי שבכלל תשימו לב.
יש לי על זה פוסט, אבל בקצרה: מדד המחירים לצרכן הוא מדד שמתפרסם פעם בחודש על ידי הלמ”ס (הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה), והוא בודק את השינוי במחירים של סל מוצרים קבוע – כמו מזון, דיור, תחבורה, בריאות ועוד. כשהמדד עולה, המשמעות היא שהמחירים התייקרו (אינפלציה), כלומר הכסף שלנו שווה פחות. בנק ישראל מכוון לכך שהמדד יעלה בקצב שנתי של בין אחוז לשלושה אחוזים, כדי לשמור על יציבות מחירים.
ועכשיו לחלק שרלוונטי לרוב משקי הבית, משכנתא. כשאתם לוקחים משכנתא, אתם בוחרים תמהיל מסלולים. אחד המסלולים הוא מסלול צמוד מדד, כלומר הקרן של ההלוואה מתעדכנת לפי המדד. המשמעות הפשוטה היא שאם המדד עולה – אתם חייבים יותר לבנק, גם אם לא שיניתם כלום במשכנתא.
למשל, אם לקחתם משכנתא של מיליון ש”ח, והמדד עלה החודש ב־1.1% (כמו המדד האחרון שפורסם), אתם עכשיו חייבים מיליון ועשרת אלפים שקלים. בלי שתוסיפו שקל, הקרן פשוט תפסה נפח. וזה לא נגמר שם – ההחזר החודשי שלכם יתייקר, כי התשלום מתבסס על קרן שגדלה ולכן גם הריבית שאתם משלמים תחושב לפי הסכום החדש, וזה בעצם הסיבה בגללה יש התייקרות בהחזר החודשי.
הבעיה היא שזו עלות שקשה לצפות אותה מראש. כשיש חודשים של עלייה במדד, התשלום לבנק עולה, ויחד איתו גם הלחץ הכלכלי. אם ההכנסה שלכם לא צמודה למדד, כלומר לא מתעדכנת בהתאם לעלייה ביוקר המחיה, ותנו לי לספר לכם, היא לא, אז אתם פשוט נשחקים.
מצד שני, למסלולים צמודי מדד יש גם יתרונות. לרוב הם מגיעים עם ריביות נמוכות יותר, ובמקרים מסוימים השימוש בהם בצורה חכמה יכול להוריד את הריבית גם במסלולים אחרים. העניין הוא לדעת למי זה מתאים, כמה מתוך המשכנתא להצמיד, ואיך לבנות את זה נכון בתמהיל.
לסיכום, מדד המחירים לצרכן הוא לא רק מספר, הוא מדד שיכול לשנות את גובה ההחזר שלכם ואת סך הכסף שתשלמו לבנק לאורך השנים. אם לא בודקים את זה מראש ולא בונים את המשכנתא נכון, ההפתעה תגיע בתשלום החודשי.
