כולנו מחפשים את הדרך הנכונה להשקיע את הכסף שלנו כדי לבנות הון לעתיד. אולם, האתגרים הרבים בדרך, מהיעדר ידע ועד לדמי ניהול גבוהים ומסלולי השקעה לא מתאימים, מובילים לכך שאנשים רבים מפספסים הזדמנויות שיכולות לשנות את מצבם הכלכלי. 

בפוסט זה מטרתי היא להציג בפניכם מספר עקרונות ודרכים פשוטות לשיפור ניהול הכסף שלכם, דרכים שיכולות לחסוך לכם מאות אלפי שקלים ואף יותר. הגיע הזמן להפסיק להפסיד בגלל חוסר ידע ולהתחיל לפעול נכון.

מטרה
מהיום הראשון שהכרתי את העולם הזה שמתי לנגד עיניי מטרה אחת מרכזית והיא: להעביר את הידע שצברתי הלאה לכל אדם בישראל על מנת לצמצם את הפערים החברתיים כלכליים שיש במדינה.
אחד מהדברים ששמתי לב בתקופה האחרונה זה שישנם אנשים שכבר מפקידים כספים ומשקיעים אותם אך אינם יודעים איך לעשות את זה בצורה מיטבית ומה שגורע מהם מאות אלפי שקלים שעל ידי מספר פעולות קטנות הם ישיגו אותם. אגב לאפקט הזה קוראים “דאנינג-קרוגר” (אני לא יודע כמה שאני לא יודע). אז עכשיו הגיע הזמן לדעת.

קריטריונים
נתחיל בכך שאפרט לכם על שלושת הקריטריונים הכי משמעותיים כדי להשיג הון משמעותי:

זמן
הראשון הוא זמן. הזמן הוא האפקט הכי חשוב, זה בסוף הגורם שמשנה הכל.
אפקט הריבית דריבית בא לידי ביטוי יותר ויותר ככל שהשנים עוברות.
כל שנה שעוברת ועדיין לא פתחתם את המכשיר הפיננסי, אתם גורמים לעצמכם להפסיד סכומים בלתי נתפסים של עשרות ולרוב מאות אלפי שקלים.

מעבר לזה, סטטיסטיקות שוק ההון מראות כי השקעה ב-S&P 500 לאורך זמן מפחיתה באופן משמעותי את הסיכון להפסדים. לאורך תקופה של 5 שנים, הסיכוי להרוויח עומד על כ-92%-90%. לעומת זאת, כאשר ההשקעה נמשכת לטווח ארוך יותר, כמו 20 שנים, הסיכוי לתשואה שלילית כמעט נעלם לחלוטין. ההסתברות להפסדים בתקופות של 20 שנים קרובה לאפס, מה שמדגיש את היתרון שבניהול השקעות לאורך זמן ולא רק לטווח קצר.

מסלול
הקריטריון השני הוא סוג המסלול. רוב האנשים נמצאים במסלול ״כללי״ במכשירים הפיננסים השונים שלהם. ולמה? כי זו ברירת המחדל בכל בתי ההשקעות.
יש כאלה שבכלל לא יודעים מה ההבדל בין המסלולים, בגלל שזה הבחירה האוטומטית אנשים חושבים שזה המסלול הטוב ויש את אלה שפשוט פוחדים על הכסף שלהם.
שני המסלולים העיקריים הם כללי ומחקה מדד.
התשואה הממוצעת של מסלול כללי היא 6% בשנה, לעומת מסלול מחקה מדד שעושה בממוצע 9% בשנה.
אותם אנשים שבוחרים במסלול כללי בגלל אחת מהסיבות שציינתי, תבינו שאתם עושים טעות שעולה לכם בכסף רב.

דמי ניהול
הקריטריון השלישי והכי פחות מוערך, הוא דמי הניהול שלכם.
אנשים מסתכלים על דמי הניהול וחושבים שאין להם השפעה מהותית, עצוב כמה שהם טועים.
לרוב האנשים יש דמי ניהול של 0.8% מהצבירה, ונראה שאין לזה באמת השפעה ושלא לוקחים לכם כמעט כסף.
חשוב שתבינו ששינוי בדמי הניהול יכול לחסוך לכם גם פה עשרות ולרוב מאות אלפי שקלים.

עכשיו אני אציג לכם תמונות עם דוגמאות וההבדלים בין שני המסלולים (כללי ומסלול מחקה מדד S&P 500), בין דמי הניהול והחשיבות שלהם.לכל דבר יש פתרון, תסתכלו על הדברים ותבינו שגם הדבר שנראה הכי שולי, הוא בעל משמעות כל כך גדולה עבורנו.

אפשרות 1
בכל הדוגמאות אני אקח סיטואציה של אדם ללא הון התחלתי עם הפקדה של 500 ש”ח בהוראת קבע.
המקרה הזה מתאר את הסיטואציה הכי “פחות” טובה והיא מראה על בן אדם שכבר מפקיד 500 ש”ח לקופה אך לא דאג למסלול שלו ולא לדמי ניהול שלו.
תוצאה ב- 45 שנים: 1,051,848 ש”ח
דמי ניהול: 0.8%
מסלול: כללי

אפשרות 2
המקרה הזה מתאר שיפור קל והוא מראה על בן אדם אשר מפקיד 500 ש”ח לקופה ודאג למסלול שלו אבל לא דמי ניהול!
תוצאה ב- 45 שנים: 2,607,525 ש”ח
כבר פער של 1.5 מיליון על העברת מסלול בלבד!
פעולה של 3 שניות!!
דמי ניהול: 0.8%
מסלול: מחקה מדד S&P 500

אפשרות 3
המקרה הזה מתאר גם שיפור גם בדמי ניהול (שיפור קל, מכיוון שניתן להגיע גם לדמי ניהול של 0.6%) וגם במסלול.
תוצאה ב- 45 שנים: 2,698,737 ש”ח
כבר פער של עוד 100 אלף על שיחת טלפון אחת להוזלת דמי הניהול!
דמי ניהול: 0.7%
מסלול: מחקה מדד S&P 500

אפשרות 4
המקרה הזה מתאר שיפור גם בדמי הניהול (שיפור מדהים, מכיוון שניתן להגיע גם לדמי ניהול של 0.4% לאחר סכום של 100 אלף בקופה) וגם במסלול.

תוצאה ב- 45 שנים: 2,993,124 ש”ח
כבר פער של עוד 300 אלף על שיחת טלפון אחת להוזלת דמי הניהול!

(לא ניתן לעשות את זה דרכי, דמי ניהול כאלו אפשר להשיג במסלולי IRA, מי שרוצה הסבר נרחב על IRA, שיכתוב לי בפרטי ואני אשלח לו)
דמי ניהול: 0.4%
מסלול: מחקה מדד S&P 500

סה”כ הבדל של מעל 2,000,000 ש”ח!!
עכשיו אני כל יום פוגש את “אני לא יודע כמה שאני לא יודע” אצל רוב האנשים שכבר משקיעים את כספם והם חושבים שהכל טוב.
עכשיו באמת שהכל טוב כי עדיף להשקיע את הכסף מאשר שהוא ישב בבנק, אבל אני תמיד אומר שאם אני כבר משקיע, אז בואו נקדיש עוד שעה אחת על מנת למקסם את התהליך.
הפיננסים זה הלחם והחמאה שלנו (תרתי משמע) ככה שאין באפשרותנו להדחיק את החלק הזה, ולכן כל שינוי קטן הוא חשוב ומהותי.
זה באמת לשבת ולעשות סדר פעם אחת לכל החיים, ממליץ לכם בחום לעשות את זה.

השקעות נכונות יכולות לשנות את מסלול חייכם הכלכליים. בידכם הכלים והמידע לשפר את ההשקעות שלכם ולהגיע לתוצאות מרשימות. אל תתנו לחוסר ידע לעכב אתכם – התחילו לפעול עכשיו והבטיחו לעצמכם עתיד כלכלי טוב יותר.

אבל זה לא נגמר כאן.
יש עוד דגשים נוספים שצריך לשים לב אליהם, כמו הוצאות ניהול השקעות, אבל זה הבסיס – לכל בן אדם יש פנסיה וצריך לבדוק את הדברים האלו.
אגב, גם אם יש לי סוכן ביטוח שאני חושב שהוא דואג לי, כן שווה לבצע את הבדיקה בכל זאת.
כבר שמעתי על לא מעט מקרים שסוכן הביטוח “דואג לי”, אך כשהלקוח נכנס לבדוק הוא רואה שסוכן הביטוח
לא באמת דואג לו, ולצערי אני אגיד – זה לרוב קורה בתוך התא המשפחתי.
לכן, קחו אחריות על הכסף שלכם, תבצעו בדיקות, תבינו את האפשרויות שלכם, ואל תשאירו את זה בידיים של מישהו אחר בלי להבין במה מדובר.