אם הייתם מתחילים לחסוך לילד שלכם מיום החתונה שלכם ועד שהוא היה בין 18 (בהנחה שהוא נולד 9 חודשים אחרי סמיילי קורץ/ צוחק) והייתם שמים אותו במסלול S&P 500 עם הפקדה של 102 ש"ח בחודש, המקסימום לצערי, בגיל 18 הוא היה יוצא לעצמאות עם 55 א' ש"ח באומדן.
תוכנית חיסכון לכל ילד היא תוכנית חינמית המוצעת לכל ילד בה המדינה עוזרת לנו לחסוך עבור עתיד ילדינו גם בסכום מינימלי. לדעתי, זה אחד הדברים הטובים שעשתה המדינה, לא בכסף שהיא שמה אלא בהעלאת המודעות להשקעות בגיל כמה שיותר צעיר.
תוכנית חיסכון לכל ילד הינה תוכנית שהקימה המדינה בשנת 2017 כאשר כל ילד מקבל הפקדה של 51 ש"ח מביטוח לאומי כאשר ישנה אופציה להוסיף 51 שקלים מכספכם ובכך להכפיל את ההפקדה.
את כספי החיסכון ניתן למשוך רק שילדכם יגיע לגיל 18. בנוסף לכך, אם הילד הגיע לגיל 21 מבלי למשוך את הכספים מהקופה ביטוח לאומי יפקיד עוד 510 ש"ח לקופה.
איך עובדת התוכנית
כמו בכל תוכנית חסכון, עליכם לבחור מבין 2 אפשרויות:
הראשונה- היכן לנהל את הכסף? (בית השקעות או בנק)
השנייה- באיזה מסלול לבחור?
ברירת המחדל בכל הנוגע למקום בו ינוהל הכסף היא בית השקעות, ובנוסף זוהי גם האפשרות שנרצה לבחור בה היא בית השקעות בו נוכל לבחור מסלול עבור החיסכון אשר יושקע במוצר "קופת גמל להשקעה". בבנקים תשואת הפיקדון נקבעת על פי הריבית המוצעת.
בנוגע לשאלה השנייה, העיקרון אומר שככל שמרחק פירעון הקרן רחוק יותר (כמו לדוגמה פנסיה של בחור צעיר בן 20) עדיף לקחת סיכון גבוה יותר.
18 שנה זה מרווח זמן גדול יחסית ולכן נוכל להרשות לעצמנו להשקיע במסלול ה S&P500 או כל מסלול אחר בסיכון גבוה (סטטיסטית עדיף S&P 500) כאשר זוהי גם ברירת המחדל הנוגעת למסלול ההשקעה.
קופת הגמל או הבנק שבהם ינוהל החיסכון של ילדכם, ישלחו אליכם מדי שנה, עד ה-1 במארס, דיווח על מצב החיסכון בחשבונו של ילדכם. תוכלו גם לעקוב אחרי מצב החיסכון באתר האינטרנט של המוסד הפיננסי שמנהל את החיסכון.
שימו לב כי ניתן לבצע את הבחירה היכן להשקיע את הכספים בתוך 6 חודשים מיום לידת הילד. אם לא בחרתם במהלך תקופת הבחירה היכן ינוהלו כספי החיסכון של ילדכם, הביטוח הלאומי יפקיד את כספי החיסכון לקופת גמל או לבנק בהתאם למנגנון ברירת המחדל, ככל הנראה לבנק שלכם. אם בחרתם בבית השקעות מסלול ברירת המחדל בבית ההשקעות יהיה "בסיכון מוגבר", מדובר במסלול מנייתי ולא מחקה מדד.
משיכת הכספים
- ילד שנולד עד 31.12.2016 – כשימלאו לו 18 שנים, יפקיד הביטוח הלאומי לחיסכון שלו מענק בסך 510 ₪. כספי החיסכון שנצברו יעמדו לרשות הילד והוא יוכל למשוך אותם באישור ההורה.
- ילד שנולד מ-1.1.2017 ואילך – כשימלאו לו 3 שנים, יפקיד הביטוח הלאומי לחיסכון שלו מענק בסך 255 ₪, ו- 255 ₪ נוספים כשימלאו לו 13 שנים (בנים) או 12 שנים (בנות).
נוסף לזאת, במידה והילד הגיע לגיל 21 מבלי למשוך את כספו ביטוח לאומי יפקיד לחשבון סכום נוסף בסך 510 ש"ח.
ההתפתחויות בחסכון לכל ילד
בתחילת יולי 2024 (בסמוך לתאריך כתיבת הפוסט) פורסם כי על פי תיקון שאושר ע"י ועדת הכספים, הורים שהפקידו את כספי החיסכון לכל ילד בבנק לא יוכלו להוציא אותו לקופת גמל אלא יוכלו רק להפקיד לשם כספים חדשים, זו בעקבות בעיה משפטית.
כך או כך כפי שציינתי מקודם, המהלך המשתלם ביותר הוא לבצע מעבר לקופת גמל להשקעה גם במחיר של "הפסד" הקרן שהצטברה עד כה בבנק (בעקבות הפיקדון המהווה את המסלול ההשקעה היחידי בהשקעה דרך הבנק).
בנוסף פורסם כי ניתן להמשיך להפקיד כרגיל לחברת סלייס גמל לאחר שבחברה גילו אי סדרים מהותיים בנוגע לניהול הכספים כאשר בתקופה הנוכחית מוקפאים בקופה מעל ל 4 מיליארד ש"ח מכספי ציבור. לכן הייתי חושב פעמיים אם שם ארצה להשקיע.
באופן כללי, השקעות מגיל צעיר מבטאות את לב ליבו של אפקט הריבית דריבית כאשר מגיעה ההבנה כי ככל שנתחיל להשקיע מוקדם יותר כך יהיה לנו יותר כסף בעתיד.