כידוע לכם אחד מהנושאים האהובים עליי הוא נושא המוצרים הפנסיונים, כאשר חלק מהכספים אשר מופרשים למוצרים האלו הם בגדר חובה וחלק בגדר רשות.
את שלל המוצרים הפנסיונים תיארתי בהרחבה בחלק מהפוסטים הקודמים שלי (מוזמנים לראות בעמוד האינסטגרם שלי). אני בטוח שאתם יודעים את זה אך עדיין חשוב לציין כי המוצרים הפנסיונים האלו לא בחינם ובתי ההשקעות מרווחים עלינו, אז כיצד הם עושים זאת?
ובכן, יש כמה דרכים, אך העיקרית מביניהם היא צורת גביית התשלום בדמות "דמי ניהול".
יש שני סוגים של דמי ניהול: דמי ניהול מצבירה ודמי ניהול מהפקדה.
דמי הניהול מההפקדה נגבים מאיתנו מהרגע בו הפקדנו למוצר הפנסיוני בפעם הראשונה ועד הרגע בו חדלנו מלהשתמש במוצר, כנראה כדרך משיכת כספים/קבלת קצבה, תלוי בסוג המוצר.
דמי ניהול מהפקדה הינם דמי ניהול הנגבים מאיתנו בתצורה חודשית או בכל הפקדה ורק בקרן הפנסיה. לדוגמה, אם דמי הניהול מהפקדה הינם 1.5% וההפקדה החודשית שלי לקרן הפנסיה עומדת על 100 ש"ח מהשכר, דמי הניהול שתגבה ממני חברת ההשקעות עומדים על 1.5 ש"ח בכל חודש.
דמי ניהול מצבירה הינם דמי ניהול הנמצאים בכל המוצרים והם נגבים אחת לשנה מכלל הסכום. לדוגמה, אם דמי הניהול מהצבירה הינם 0.8% (שזה דמי ניהול גבוהים מאוד) וגודל הקרן שלי עומדת על 100 ש"ח, דמי הניהול אשר יגבו ממני בסוף השנה יהיו על סך 80 אגורות השוות ל 0.8% מהקרן.
על דמי הניהול יש אפשרות (וצריך) להתמקח בעצמכם או לפנות לסוכני הביטוח שאתם מכירים ולשמוע את ההצעות שלהם מבתי ההשקעות השונים.
חשוב להבין, ככל שסכום הקרן (לא משנה באיזה מוצר) גדול יותר, כך לבית ההשקעות יש אינטרס שתישארו אצלו והוא יהיה גמיש יותר בתנאים שהוא מציע לכם.
לחילופין, אם אתם מנהלים את כספכם דרך סוכנות ביטוח גדולה יש לה (כנראה) יותר כח מיקוח מול בתי ההשקעות השונים (הם מביאים הרבה לקוחות) וכך גם ניתן להשיג דמי ניהול מוזלים ללא סכום גדול בקרן.
כמובן שעליכם להיות זהירים, לחקור על המוצר ומה הממוצע בשוק ולקחת את ההחלטה בעצמכם.
קחו טיפ!
ככל שהקרן שלכם קטנה יותר כדאי לכם להשיג דמי ניהול מצבירה גבוהים יותר ודמי ניהול מהפקדה נמוכים יותר או- להפך, למה?
תוכלו להגדיל את דמי ניהול מהצבירה כמה שיותר עד למצב שבקרן פנסיה שלכם יש מספיק כסף (מאוד תלוי הסכום) ואז תוכלו להפוך את המצב (להקטין את דמי הניהול מצבירה ולהגדיל את דמי הניהול מהפקדה) וזאת על מנת למקסם את ההצבירה ואת אפקט הריבית דריבית.
ניהול נכון של תשלום זה לבית ההשקעות יוכל לחסוך לכם עשרות ואף מאות אלפי שקלים במהלך חיי הפנסיה שלכם.
לסיכום, תמיד עדיף להתאמץ ולבדוק עם בתי ההשקעות השונים ולקחת את ההצעה הטובה ביותר מפני שהמאמץ העכשווי יחסוך לכם הרבה מאוד כסף בעתיד.
מעבר לכך, חשוב לי לציין כי מעבר לדמי ניהול ישנם עוד משתנים רבים שעליכם לבדוק לפני קבלת ההחלטה כמו: הוצאות ניהול השקעות, סוג המסלול, איזון אקטוארי, ביטוח שכירים וכד׳.. ולכן תמיד כדאי להתייעץ עם גורם מקצועי אובייקטיבי (סוכן ביטוח אינו נחשב אובייקטיבי על פי חוק כיוון שהוא מקבל את כספו מחברות הביטוח ולא מכם).