לא פחות חשוב מההשקעות שלכם הוא ההתנהלות הפיננסית שלכם, ההתנהלות הזו מורכבת ממספר רב של פרמטרים.
בבלוג הזה אני אדבר על הנושא הנקרא איזון אקטוארי וכיצד הוא משפיע על קרן הפנסיה שלנו ומה כדאי לעשות בהתאם, אם כדאי.
מה זה איזון אקטוארי?
בניגוד לביטוחים אחרים, בקרן הפנסיה שלכם אתם תלויים בשאר העמיתים המבוטחים בה, כאשר חלק מהסכום שכל אחד משלם כל חודש עבור הקרן, נצבר בקופה משותפת, המשמשת בעת הצורך לתשלום התביעות של מבוטחי הקרן, ואף תביעות המתקבלות במקרים של אובדן כושר עבודה או מוות.
החלק המועבר לקופה המשותפת הוא תשלום הריסק שאתם מעבירים בכל חודש, ובמקום להיחשב כהכנסה של של חברת הביטוח, הוא נצבר כאמור לשימוש בעת תביעה, עקרון זה נקרא עקרון הערבות ההדדית.
בכל סוף רבעון, מתבצעת הערכה של המצב בקופה זו. במקרה שהצטברו בה עודפים, הקרן תחלק אותם בין המבוטחים – מצב זה מכונה “עודף אקטוארי”. לעומת זאת, במקרה שמסתמן בסוף הרבעון גרעון בקופה זו, הקרן תגבה מהעמיתים תשלום נוסף על מנת לכסות את החוסר האקטוארי.
עכשיו כשתראו איזון אקטוארי בדוחות הפנסיה שלכם תדעו על מה מדובר 🙂
כיצד תדעו אם קרן הפנסיה שלכם נמצאת בגרעון או בעודף אקטוארי?
בכל רבעון אתם מקבלים דוח מקרן הפנסיה בו מפורט סטטוס הקרן מבחינת איזון אקטוארי. עודף מסומן בפלוס לצד פירוט העודף באחוזים, ואילו גרעון מסומן במינוס, לצד פירוט האחוזים. האיזון האקטוארי משפיע על כל מי שחוסך באופן כזה או אחר בקרן הפנסיה, בין שהוא פעיל ובין שהוא מצוי בהקפאה, וגם על מי שכבר הגיע לשלב קבלת הקצבאות.
מאחר שהעודף והגירעון מחושבים בכל רבעון, האחוזים המתקבלים יכולים להשתנות לפי המועד בו הצטרפתם לקרן הפנסיה והתחלתם להעביר אליה כספים.
מומלץ לבחון את העבר של הקרן מבחינה זו, ולהעדיף את זו ששמרה על איזון אופטימלי לאורך זמן (וחוותה פחות סטיות לכאן ולכאן). איזון בין הוצאות הקרן לבין הכנסותיה מצביע על התנהלות יעילה ומקצועית, שתבטיח לעמיתים יציבות כלכלית גבוהה יותר, כאשר יגיעו לגיל הפרישה.
פרמטר נוסף שכדאי לבחון בקפידה, הוא גודל הקרן. קרן גדולה משמעותה מספר גבוה יותר של עמיתים הערבים זה לזה, או במילים פשוטות – קופה גדולה יותר.
ככל שהקרן גדולה יותר, כך היא מתנהלת ביעילות גבוהה יותר בזמן אמת, כלומר במהלך תביעות. משמעות הדבר היא שכאשר יגיע היום בו תדרשו את שמגיע לכם מהקרן – תקבלו זאת במהרה. כמו כן, ככל שהקרן גדולה יותר, החברה המנהלת יכולה להשיג עבורכם תנאים טובים יותר מול החברות השונות, ברוב המקרים.
כמובן שישנם עוד מספר פרמטרים המשפיעים כמו דמי ניהול, הוצאות ניהול השקעות ומסלולי ההשקעה השונים (על כל אלו פירטתי בבלוגים השונים).
אז כפי שאתם מבינים (בפעם הנוספת) התמונה הפיננסית של כל אחד מאיתנו היא שונה מורכבת ומיוחדת והיא קשורה לאופי ולגיל שלנו.
מי מכם שעוקב כבר הרבה זמן כבר יכל להשלים חלק גדול מהתמונה הפיננסית שלו רק מהבלוגים שעולים, ואלו מכם שחדשים מוזמנים להסתכל בבבלוגים הקודמים ולהשכיל. תצליחו.